Ипотека на дачу, в залог – квартира

Обычно ипотечный кредит берется на покупку квартиры, однако это далеко не единственный вид недвижимости, который можно приобрести с помощью заемных средств. Ипотечные заемщики покупают и апартаменты, и таунхаусы, и загородные дома, и даже земельные участки. Ипотека может стать единственной возможностью и в ситуации, когда хочется купить дачу, но собственных средств не хватает. Об особенностях дачной ипотеки рассказывает руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий.

Эксперты рынка недвижимости отмечают, что на сегодняшний день ипотечные программы, позволяющие купить дачный участок с домом или без, встречаются не так часто. До кризиса 2008-2009 гг. такие продукты были представлены во множестве кредитных организаций, сейчас же их количество заметно сократилось. Тем не менее, и сегодня у человека, желающего купить дачу по ипотеке, есть выбор среди представленных программ.

Ипотечный кредит на покупку дачи и дачного участка можно оформить практически во всех крупных банках, среди которых лидирующее место по оборотам дачного кредитования занимает Сбербанк. Однако у таких программ имеются свои специфические особенности, важнейшим из которых является предмет залога. Так, обязательным условием ряда программ является залог не покупаемого земельного участка с домом или без, а залог городского жилья, находящегося в собственности заемщика. Связано это с тем, что из-за большей ликвидности квартиру будет легче продать в случае непредвиденного дефолта заемщика. Однако кому понравится мысль в случае наступления неплатежеспособности лишиться не покупаемой дачи, а основного жилья? А программ, предполагающих именно такой залог, на современном рынке кредитования большинство, поэтому многие покупатели дач в случае нехватки собственных средств обращаются не за ипотечным, а за потребительским кредитом, который вообще не предполагает залога объекта недвижимости. Еще одно преимущество потребительского кредита – это отсутствие необходимости оформлять дорогостоящие страховые полисы, которые требуются при ипотеке. «Но процентная ставка потребительского кредита и без страховых выплат существенно выше ипотечной процентной ставки», – отмечает Константин Шибецкий.

Покупателю дачи, решившему оформить ипотечный кредит, придется согласиться с более жесткими условиями кредитования, чем при ипотеке на покупку городского жилья. Во многом это обусловлено опасением кредитных организаций, что заемщик не погасит кредит. Ведь если при покупке основного жилья в ипотеку заемщики даже в самой тяжелой финансовой ситуации пытаются найти денежные средства на очередной платеж, то такой сильной заинтересованности при покупке дачного жилья нет. Покупатель дачи в ипотеку должен быть готов, во-первых, к более высокой процентной ставке, а во-вторых, к крупному первоначальному взносу (зачастую не менее 50% от стоимости покупаемого объекта). Кроме того, дачная ипотека подразумевает более суровые требования по страхованию ввиду больших рисков потери имущества.

Прежде чем идти в банк за ипотечным кредитом, будущий заемщик должен ознакомиться не только с условиями кредитования и с правилами андеррайтинга, но и с требованиями, которые банк предъявляет непосредственно к объекту недвижимости: какой категории должен быть земельный участок, может ли дом быть деревянным, должны ли быть проведены все коммуникации и т.д.