Как заставить работать ипотечную страховку?

Основной парадокс ипотечного страхования состоит в том, что страховой полис практически никак не защищает интересы заемщика. Главная цель полиса – гарантировать банку, что при наступлении страхового случая все финансовые убытки кредитной организации будут компенсированы. Так, многие заемщики не обращают должного внимания на тот факт, что покупаемая по ипотеке квартира страхуется не на полную стоимость, а на размер задолженности, оставшейся по кредиту (которая, как правило, увеличивается на 10%). Именно поэтому с каждым разом выплаты по страховке становятся все меньше. Если произойдет гибель залогового имущества в результате страхового случая, страховщик погасит кредит. Вот только заемщику от этого легче не станет: у него, конечно, не будет долга, но не будет также и жилья. Чтобы защита была более полной и действенной, заемщик должен рассчитывать страховую сумму не от размера кредита, а от реальной стоимости жилья. Например, если для покупки квартиры стоимостью 9 млн руб. заемщик оформляет жилищный кредит размером в 3 млн руб., то страховую сумму необходимо рассчитывать не от 3 млн руб., а от 9 млн. В таком случае интересы заемщика будет максимально защищены, однако выплаты по страховке тоже заметно возрастут.

Также заемщик должен знать, что чем шире список страховых случаев и чем подробнее прописан каждый из них, тем больше у него шансов «выбить» деньги у страховой компании.

По данным статистики, страховым компаниям чаще всего удается избежать страховых выплат, которые касаются непосредственно трудоспособности и жизни заемщика. Дело в том, что страхование жизни и трудоспособности предполагают, что по их потере выплачивать кредит продолжает страховая компания. Многие страховые компании, дабы избежать ответственности, придумывают различные лазейки, как это сделать. Например, заемщик погиб в результате дорожно-транспортного происшествия, что, согласно условиям страхового договора, являлось страховым случаем. Однако страховая компания отказывается производить выплаты, ссылаясь на то, что у заемщика было какое-либо заболевание, о котором он не сообщил. Безусловно, сегодня все меньше страховых компаний, в которых практикуется подобные схемы. Тем не менее, именно при страховании жизни и трудоспособности нужно быть особенно внимательным. Если вы занимаетесь каким-либо опасным видом спорта, с одной стороны, нельзя скрывать этот факт от страховой компании, а с другой, нужно быть готовым к тому, что компания либо вовсе откажется вас страховать, либо сильно подымет стоимость страховки.

«Что же касается титульного страхования, то оно вдвойне отвечает интересам заемщика, – сообщает руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. – Во-первых, страховщик гарантирует застрахованному гражданину выплату страховой суммы, если тот потеряет титул собственника. А во-вторых, в случае возникновения такой опасности страховая компания всю мощь своего юридического департамента направит на защиту интересов заемщика в суде».

Качественной гарантией, что при наступлении страхового случая страховая компания компенсирует ущерб застрахованного лица, является, безусловно, сам страховщик. Дело в том, что существует ряд страховых компаний, которые хорошо зарекомендовали себя на рынке страхования. Однако даже если репутация компании внушает вам доверие, отнеситесь максимально серьезно к составлению страхового полиса.